Jak finansować mieszkanie

Skąd wziąć pieniądze na mieszkanie? Definicja kredytu hipotecznego

Posted on Posted in Jak kupić mieszkanie

Zakup własnego mieszkania jest poważną inwestycją, na którą niestety wciąż stać niewielu. Zadłużanie się u rodziny lub znajomych to kiepski pomysł, a samodzielne oszczędzanie to długotrwały proces, wymagający lat wyrzeczeń… Może więc warto wziąć pod uwagę kredyt hipoteczny? Popularność kredytów hipotecznych wskazuje, że coraz więcej osób decyduje się właśnie na to rozwiązanie.

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to kredyt udzielany na cele mieszkaniowe – najczęściej na sfinansowanie zakupu mieszkania lub domu (kredyt można też przeznaczyć remont, budowę domu od podstaw, a nawet zakup działki budowlanej czy ziemi rolnej). Zawierając umowę, kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z określonym przeznaczeniem, a także zwrócić pożyczoną kwotę (wraz z odsetkami i prowizją, które stanowią wynagrodzenie banku) w ustalonych ratach. Kredyt hipoteczny jest kredytem długoterminowym, a jego spłata jest zabezpieczona hipoteką na rzecz banku, który go udzielił. Oznacza to, że w przypadku zaprzestania spłacania kredytu, bank ma prawo przejąć nieruchomość, na którą została ustanowiona hipoteka.

Jak dostać kredyt hipoteczny?

Aby otrzymać kredyt hipoteczny, musimy posiadać zdolność kredytową. Każdy bank wylicza ją stosując własny algorytm, ponadto każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie. Nasza zdolność kredytowa wyznaczy maksymalną kwotę kredytu, jaką możemy otrzymać od banku. Co decyduje o zdolności kredytowej? To m.in. wysokość miesięcznych dochodów, miesięczny koszt utrzymania, forma oraz czas zatrudnienia, obciążenia z tytułu innych pożyczek, kredytów i zobowiązań (np. alimenty), posiadany majątek własny, dotychczasowa historia kredytowa, a nawet wiek czy stan cywilny.

Kolejnym niezbędnym czynnikiem jest posiadanie wkładu własnego – jego wysokość wpłynie na ogólne warunki kredytu (im wyższy wkład własny, tym korzystniejsze warunki), w tym oprocentowanie. Minimalna wysokość wkładu własnego to 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki oferują kredyt przy 10% wkładzie, jednak wówczas musimy liczyć się z większym kosztami – np. dodatkowym ubezpieczeniem.

Już na etapie poszukiwania wymarzonej nieruchomości warto oszacować swoją zdolność kredytową – pomoże nam to ustalić, jakim wkładem własnym powinniśmy dysponować oraz ile wyniesie maksymalna rata.

Od czego zależy wysokość raty?

Wysokość raty zależy przede wszystkim od kwoty kredytu, długości okresu jego spłaty i oprocentowania. Każda rata składa się z dwóch części: kapitałowej (związanej z konkretną kwotą, którą pożyczyliśmy od banku) i odsetkowej (zysk banku za udzielenie kredytu). Jeśli podczas zawierania umowy zdecydujemy się na równe raty, na początku będziemy spłacać głównie odsetki – przy minimalnym udziale części kapitałowej – a dopiero z czasem te proporcje będą się zmieniać na korzyść części kapitałowej. W przypadku rat malejących to kapitał jest ich głównym składnikiem. To rozwiązanie jest korzystniejsze ze względu na niższą sumę odsetek, jednak rzadziej wybierane, ponieważ na początku raty są wyższe niż w przypadku rat równych, co wymaga większej zdolności kredytowej.

Wady i zalety kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to rozwiązanie mające wiele zalet. W krótkim czasie możemy uzyskać pieniądze, dzięki którym zrealizujemy marzenie o własnym mieszkaniu. W porównaniu do innych kredytów oprocentowanie jest niskie, a czas spłaty zobowiązania może wynosić nawet kilkadziesiąt lat. Mamy też duże możliwości negocjacji jego warunków. Niestety procedura przyznawania kredytu hipotecznego jest skomplikowana i wymaga dostarczenia wielu dokumentów – w grę wchodzą bardzo wysokie sumy, dlatego musimy ujawnić bankowi mnóstwo szczegółowych danych związanych z naszymi wydatkami i życiem prywatnym. Długoterminowe zobowiązanie oznacza też, że na wiele lat uzależniamy się od instytucji.

Wszystko to sprawia, że decyzja o kredycie hipotecznym jest trudna – zanim ją podejmiemy, powinniśmy dokładnie przeanalizować wady i zalety tego rozwiązania.

Autorem wpisu jest Piotr Majewski, ekspert nieruchomości i redaktor bloga Morizon.